Pređi na sadržaj

Polisa osiguranja

Dodaj veze
S Vikipedije, slobodne enciklopedije

Polisa osiguranja je ugovor (uglavnom ugovor standardne forme ) između osiguravača i ugovarača polise, koji određuje štete koje je osiguravač zakonski obavezan da plati. U zamenu za početnu uplatu, poznatu kao premija, osiguravač obećava da će platiti gubitak izazvan rizikom obuhvaćenim jezikom polise.

Ugovori o osiguranju su dizajnirani da zadovolje specifične potrebe i stoga imaju mnoge karakteristike koje se ne nalaze u mnogim drugim vrstama ugovora. Pošto su polise osiguranja standardne forme, one sadrže šablonski jezik koji je sličan u velikom broju različitih vrsta polisa osiguranja. [1]

Polisa osiguranja je generalno integrisani ugovor, što znači da uključuje sve oblike u vezi sa sporazumom između osiguranika i osiguravača.[2]   U nekim slučajevima, međutim, dodatna pisma kao što su pisma poslata nakon konačnog dogovora mogu učiniti polisu osiguranja neintegrisanim ugovorom.[2]   Jedan udžbenik osiguranja kaže da generalno „sudovi uzimaju u obzir sve prethodne pregovore ili sporazume... svaki ugovorni uslov u polisi u trenutku isporuke, kao i one koji su naknadno napisani kao nosioci polise i odobrenja... sa oba saglasnost stranaka, deo su pisane politike“. [3] U udžbeniku se takođe navodi da se politika mora odnositi na sve radove koji su deo politike.[3] Usmeni sporazumi podležu pravilu dokazivanja uslovnog otpusta i ne mogu se smatrati delom politike ako se čini da je ugovor ceo. Reklamni materijali i cirkulari obično nisu deo politike. [3] Mogu se desiti usmeni ugovori do izdavanja pismene polise. [3]

Opšte karakteristike

[uredi | uredi izvor]

Ugovor ili ugovor o osiguranju je ugovor kojim se osiguravač obavezuje da će isplatiti davanja osiguraniku ili u njihovo ime trećem licu ako dođe do određenih definisanih događaja. U skladu sa „principom slučajnosti“, događaj mora biti neizvestan. Neizvesnost može biti ili kada će se događaj desiti (npr. u polisi životnog osiguranja, vreme smrti osiguranika je neizvesno) ili da li će se uopšte desiti (npr. u polisi osiguranja od požara, da li je požara će uopšte doći). [4]

  1. Ugovori o osiguranju se generalno smatraju ugovorima o adheziji jer osiguravač sastavlja ugovor i osiguranik ima malu ili nikakvu mogućnost da izvrši materijalne promene u njemu. Ovo se tumači tako da osiguravač snosi teret ako postoji bilo kakva nejasnoća u bilo kom uslovima ugovora. Polise osiguranja se prodaju a da ugovarač osiguranja čak ni ne vidi kopiju ugovora. [2]  Godine 1970. Robert Keeton je sugerisao da mnogi sudovi zapravo primenjuju 'razumna očekivanja' umesto da tumače dvosmislenosti, što je on nazvao 'doktrinom razumnih očekivanja'. Ova doktrina je bila kontroverzna, pri čemu su je neki sudovi usvojili, a drugi su je eksplicitno odbacili. [5] U nekoliko jurisdikcija, uključujući Kaliforniju, Vajoming i Pensilvaniju, osiguranik je obavezan jasnim i upadljivim uslovima u ugovoru čak i ako dokazi sugerišu da ih osiguranik nije pročitao ili razumeo. [6] [7]
  2. Ugovori o osiguranju su aleatorni po tome što su iznosi koje razmenjuju osiguranik i osiguravač nejednaki i zavise od neizvesnih budućih događaja. [8] [9] Nasuprot tome, obični ugovori koji nisu u osiguranju su komutativni po tome što razmenjeni iznosi (ili vrednosti) obično imaju za cilj da strane budu približno jednake. [10][9] Ova razlika je posebno važna u kontekstu egzotičnih proizvoda kao što je osiguranje od ograničenog rizika koje sadrži odredbe o „zameni”.
  3. Ugovori o osiguranju su jednostrani, što znači da samo osiguravač daje pravosnažna obećanja u ugovoru. Osiguranik nije dužan da plaća premije, ali osiguravač je dužan da isplati naknade po ugovoru ako je osiguranik uplatio premije i ispunio neke druge osnovne odredbe. [11]
  4. Ugovori o osiguranju se rukovode principom krajnje dobre vere ( uberrima fides ), koji zahteva da obe strane u ugovoru o osiguranju postupaju u dobroj veri i posebno, daje osiguraniku obavezu da otkrije sve materijalne činjenice koje se odnose na rizik od biti pokriveni. [12] Ovo je u suprotnosti sa pravnom doktrinom koja pokriva većinu drugih vrsta ugovora, caveat emptor (neka se kupac čuva). U Sjedinjenim Državama, osiguranik može tužiti osiguravača zbog delikta zbog postupanja u lošoj nameri . [13]

Struktura

[uredi | uredi izvor]

Ugovori o osiguranju su se tradicionalno pisali na osnovu svake pojedinačne vrste rizika (gde su rizici bili krajnje usko definisani), a za svaku se obračunavala i naplaćivala posebna premija. Pokriveni su samo oni pojedinačni rizici koji su izričito opisani ili „planirani“ u polisi; stoga se te politike sada opisuju kao "pojedinačne" ili "rasporedne" politike. [14] Ovaj sistem pokrivenosti „imenovanim opasnostima“ [15] ili „specifičnim opasnostima“ [16] pokazao se neodrživim u kontekstu Druge industrijske revolucije, jer je tipičan veliki konglomeratmože imati desetine vrsta rizika za osiguranje. Na primer, 1926. godine, portparol industrije osiguranja je primetio da bi pekara morala da kupi posebnu polisu za svaki od sledećih rizika: proizvodne operacije, liftovi, vozači, odgovornost za proizvode, ugovorna odgovornost (za šinu koja povezuje pekaru sa obližnja železnička pruga), odgovornost za prostor (za maloprodaju) i zaštitnu odgovornost vlasnika (za nemar izvođača angažovanih da izvrše bilo kakve modifikacije zgrade). [17]

Godine 1941. industrija osiguranja je počela da se prebacuje na sadašnji sistem gde su pokriveni rizici inicijalno široko definisani u sporazumu o osiguranju „svih rizika“ [18] ili „svih suma“ [19] na opštem obliku polise (npr. „Mi ćemo isplati sve sume koje osiguranik postaje zakonski obavezan da plati kao odštetu...“), a zatim sužen naknadnim klauzulama o isključenju (npr. „Ovo osiguranje se ne odnosi na...“). [20] Ako osiguranik želi pokriće za rizik koji se preuzima isključenjem na standardnom obrascu, osiguranik ponekad može platiti dodatnu premiju za potvrdu polise koja poništava isključenje.

Osiguravači su kritikovani u nekim krugovima zbog razvoja složenih polisa sa slojevima interakcije između klauzula o pokriću, uslova, isključenja i izuzetaka od isključenja. U slučaju tumačenja jednog pretka moderne klauzule o „opasnosti operacija dovršenih proizvoda“, [21] Vrhovni sud Kalifornije se žalio:

Ovaj slučaj predstavlja još jednu ilustraciju opasnosti sadašnjeg složenog strukturiranja polisa osiguranja. Nažalost, industrija osiguranja postala je zavisna od prakse ugrađivanja u polise jednog uslova ili izuzetka u obliku lingvističke vavilonske kule. Pridružujemo se ostalim sudovima u osudi trenda koji osiguranike dovodi u stanje neizvesnosti i opterećuje pravosuđe zadatkom njegovog rešavanja. Ponavljamo našu molbu za jasnoću i jednostavnost u politikama koje ispunjavaju tako važnu javnu uslugu. [22]

Dijelovi polise osiguranja

[uredi | uredi izvor]
  1. Izjave – identifikuje ko je osiguranik, adresu osiguranika, osiguravajuću kompaniju, koji rizici ili imovina su pokriveni, limite polise (iznos osiguranja), sve primenjive odbitne vrednosti, broj polise, period polise i iznos premije. [23] [24] [25] Oni se obično daju na obrascu koji popunjava osiguravač na osnovu prijave osiguranika i prilaže se na vrhu ili se ubacuje u prvih nekoliko stranica polise.
  2. Definicije – definiše važne termine koji se koriste u ostatku politike. [26]
  3. Ugovor o osiguranju – opisuje pokrivene opasnosti, ili preuzete rizike, ili prirodu pokrića. Ovo je mesto gde osiguravajuće društvo daje jedno ili više izričitih obećanja da će obeštetiti osiguranika. [27] [28]
  4. Izuzeci – Oduzima pokriće iz ugovora o osiguranju tako što opisuje imovinu, opasnosti, opasnosti ili gubitke koji proističu iz specifičnih uzroka koji nisu pokriveni polisom. [26]
  5. Uslovi – Ovo su posebne odredbe, pravila ponašanja, dužnosti i obaveze koje osiguranik mora da poštuje da bi pokriće počelo ili mora da ostane u skladu da bi pokriće ostalo na snazi. Ako uslovi polise nisu ispunjeni, osiguravač može odbiti zahtev. [26] [29]
  6. Obrazac polise – definicije, sporazum o osiguranju, izuzeća i uslovi se obično kombinuju u jedan integrisani dokument koji se zove obrazac polise. [25] Neki osiguravači to nazivaju formom pokrića [25] ili delom pokrića. Kada je više obrazaca pokrića upakovano u jednu polisu, deklaracije će navesti isto toliko, a onda mogu postojati dodatne deklaracije specifične za svaki obrazac pokrića. Tradicionalno, obrasci politike su bili tako strogo standardizovani da nemaju praznih mesta za popunjavanje. Umesto toga, oni se uvek izričito pozivaju na uslove ili iznose navedene u deklaracijama. Ako polisu treba prilagoditi izvan onoga što je moguće sa deklaracijama, onda osiguravač prilaže preporuke ili vozače.
  7. Potvrde – Dodatni obrasci priloženi politici koji je modifikuju na neki način, bilo bezuslovno ili pod uslovom da postoji neki uslov. [30] [31] Potvrde mogu otežati čitanje politika za nepravnike; oni mogu da revidiraju, prošire ili obrišu klauzule koje se nalaze mnogo stranica ranije u jednom ili više oblika pokrivenosti, ili čak da izmene jedna drugu. Pošto je veoma rizično dozvoliti osiguravačima koji nisu advokati da direktno prepisuju formulare polise sa programima za obradu teksta, osiguravači obično upućuju osiguravače da ih modifikuju tako što prilažu potvrde koje je advokat unapred odobrio za različite uobičajene modifikacije.
  8. Vozači – Jahač se koristi za prenošenje uslova izmene politike i time izmena postaje deo politike. Vozači su datirani i numerisani tako da i osiguravač i osiguranik mogu odrediti rezervisanja i nivo beneficija. Uobičajeni korisnici grupnih medicinskih planova uključuju promenu imena, promenu kvalifikovanih klasa zaposlenih, promenu nivoa beneficija ili dodavanje aranžmana za upravljanu negu kao što je Organizacija za održavanje zdravlja ili Organizacija prioritetnih pružalaca usluga (PPO ) . [32]
  9. Jakne - Termin ima nekoliko različitih i zbunjujućih značenja. Uopšteno govoreći, to se odnosi na neki skup standardnih standardnih odredbi koje prate sve politike u trenutku isporuke. Neki osiguravači paket standardnih dokumenata koji se dele u čitavoj porodici polisa nazivaju „jaknom“. Neki osiguravači to proširuju tako da uključuju obrasce polise, tako da su jedini delovi polise koji nisu deo jakne deklaracije, potvrde i vozači. Drugi osiguravači koriste termin „jakna“ na način bliži njegovom uobičajenom značenju: povez, koverat ili fascikla za prezentacijusa džepovima u kojima se polisa može isporučiti, ili naslovnim listom na koji su obrasci polise zaheftani ili koji se zaklapa na vrhu polise. Standardne odredbe za šablon se zatim štampaju na samoj jakni.

Industrijski standardni obrasci

[uredi | uredi izvor]

U Sjedinjenim Državama, osiguravači imovine i nesreća obično koriste sličan ili čak identičan jezik u svojim standardnim polisama osiguranja, koje sastavljaju savetodavne organizacije kao što su Kancelarija za usluge osiguranja i Američko udruženje usluga osiguranja . [33] Ovo smanjuje regulatorni teret za osiguravače jer forme polise moraju odobriti države; takođe omogućava potrošačima da lakše upoređuju politike, iako na štetu izbora potrošača. [33] Pored toga, kako sudovi pregledaju forme polise, tumačenja postaju sve predvidljivija jer sudovi elaboriraju tumačenje istih klauzula u istim oblicima polise, umesto različitih polisa različitih osiguravača. [34]

Poslednjih godina, međutim, osiguravači su sve više modifikovali standardne formulare na specifične načine kompanije ili su odbijali da usvoje izmene [35] standardnih obrazaca. Na primer, pregled polisa osiguranja kuće otkrio je značajne razlike u različitim odredbama. [36] U nekim oblastima kao što su osiguranje od odgovornosti direktora i službenika [37] i osiguranje ličnih kišobrana [38] postoji malo standardizacije u celoj industriji.

Rukopisne polise

Za ogromnu većinu polisa osiguranja, jedina stranica koja je u velikoj meri prilagođena potrebama osiguranika je stranica sa deklaracijama. Sve ostale stranice su standardni obrasci koji se po potrebi pozivaju na termine definisane u deklaracijama. Međutim, određene vrste osiguranja, kao što je osiguranje medija, napisane su kao rukopisne polise, koje su ili izrađene po narudžbi od nule ili napisane iz mešavine standardnih i nestandardnih obrazaca. [39] [40] Po analogiji, potvrde polise koje nisu napisane na standardnim obrascima ili čiji je jezik prilagođen posebnim okolnostima osiguranika poznate su kao preporuke rukopisa.

Vidi još

[uredi | uredi izvor]

Reference

[uredi | uredi izvor]
  1. ^ Movbrai, Albert H .; Blanchard, Ralph H. (1961). Osiguranje: njegova teorija i praksa u Sjedinjenim Državama (5. izdanje). Njujork: McGrav-Hill. str. 48, 51, 71.
  2. ^ a b v Vollner KS. (1999). Kako sastaviti i tumačiti polise osiguranja. Casualti Risk Publishing LLC.
  3. ^ a b v g Porter K. (2007). Pravno okruženje osiguranja, §5.17. AICPCU.
  4. ^ Movbrai, Albert H.; Blanchard, Ralph H. (1961). Osiguranje: njegova teorija i praksa u Sjedinjenim Državama (5. izdanje). Njujork: McGrav-Hill. str. 54.
  5. ^ „Arhivirana kopija” (PDF). Arhivirano iz originala (PDF) 20. 10. 2016. g. Pristupljeno 05. 05. 2023. 
  6. ^ St. Paul Fire & Marine Insurance Co. protiv Školskog okruga okruga Albani br. 1, 763 P.2d 1255 (Vio. 1988).
  7. ^ Standard Venetian Blind Co. protiv American Empire Ins. Co, 503 Pa. 300, 469 A.2d 563 (1983).
  8. ^ Movbrai, Albert H.; Blanchard, Ralph H. (1961). Osiguranje: njegova teorija i praksa u Sjedinjenim Državama(5. izdanje). Njujork: McGrav-Hill. str. 53
  9. ^ a b https://books.google.ba/books?id=cZ2lC3L38hcC&pg=PA431&redir_esc=y#v=onepage&q&f=false
  10. ^ Movbrai, Albert H.; Blanchard, Ralph H. (1961). Osiguranje: njegova teorija i praksa u Sjedinjenim Državama(5. izdanje). Njujork: McGrav-Hill. str. 53.
  11. ^ Movbrai, Albert H.; Blanchard, Ralph H. (1961). Osiguranje: njegova teorija i praksa u Sjedinjenim Državama (5. izdanje). Njujork: McGrav-Hill. str. 69.
  12. ^ Movbrai, Albert H.; Blanchard, Ralph H. (1961). Osiguranje: njegova teorija i praksa u Sjedinjenim Državama (5. izdanje). Njujork: McGrav-Hill. str. 61.
  13. ^ Anderson, Judžin R.; Stanzler, Jordan S.; Masters, Lorelie S. (1999). "§ 11.01, Uvod" . Sudski spor u vezi sa osiguranjem (2020 supp. ed.). Volters Kluver. str. 11-6.
  14. ^ https://books.google.ba/books?id=2PcKmPjcQTIC&pg=SA1-PA32&redir_esc=y#v=onepage&q&f=false
  15. ^ https://scholar.google.com/scholar_case?case=10521634281876024055
  16. ^ https://scholar.google.com/scholar_case?case=10518192893149844219
  17. ^ https://books.google.ba/books?id=2PcKmPjcQTIC&pg=SA1-PA31&redir_esc=y#v=onepage&q&f=false
  18. ^ https://scholar.google.com/scholar_case?case=6962614039948217401
  19. ^ https://scholar.google.com/scholar_case?case=10148034652307303525
  20. ^ Stempel, Jeffrei V. (2007). Stempel o ugovorima o osiguranju (3. izd.). Njujork: Aspen Publishers. str. 2–113–2–116.
  21. ^ https://scholar.google.com/scholar_case?case=824319478082890975
  22. ^ https://scholar.google.com/scholar_case?case=5651962945453831529
  23. ^ Movbrai, Albert H.; Blanchard, Ralph H. (1961). Osiguranje: njegova teorija i praksa u Sjedinjenim Državama (5. izdanje). Njujork: McGrav-Hill. str. 73.
  24. ^ https://books.google.ba/books?id=Pm8l1HSp0b8C&pg=SA1-PA2&redir_esc=y#v=onepage&q&f=false
  25. ^ a b v https://books.google.ba/books?id=4tGSBQAAQBAJ&pg=PA628&redir_esc=y
  26. ^ a b v https://books.google.ba/books?id=Pm8l1HSp0b8C&pg=SA1-PA6&redir_esc=y#v=onepage&q&f=false
  27. ^ Movbrai, Albert H.; Blanchard, Ralph H. (1961). Osiguranje: njegova teorija i praksa u Sjedinjenim Državama (5. izdanje). Njujork: McGrav-Hill. str. 72.
  28. ^ https://books.google.ba/books?id=Pm8l1HSp0b8C&pg=SA1-PA5&redir_esc=y#v=onepage&q&f=false
  29. ^ Movbrai, Albert H.; Blanchard, Ralph H. (1961). Osiguranje: njegova teorija i praksa u Sjedinjenim Državama (5. izdanje). Njujork: McGrav-Hill. str. 73–74.
  30. ^ Movbrai, Albert H.; Blanchard, Ralph H. (1961). Osiguranje: njegova teorija i praksa u Sjedinjenim Državama (5. izdanje). Njujork: McGrav-Hill. str. 65.
  31. ^ https://books.google.ba/books?id=Pm8l1HSp0b8C&pg=SA1-PA7&redir_esc=y#v=onepage&q&f=false
  32. ^ „Pricing Medical Ekpense Insurance,“ u Osiguranju medicinskih troškova, (Vašington: Američko udruženje zdravstvenog osiguranja, 1997), 89.
  33. ^ a b „Arhivirana kopija” (PDF). Arhivirano iz originala (PDF) 14. 07. 2014. g. Pristupljeno 05. 05. 2023. 
  34. ^ https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=995282
  35. ^ https://www.propertycasualty360.com/2013/08/02/policy-issues-iso-program-revisions/?slreturn=20230405135835
  36. ^ „Arhivirana kopija” (PDF). Arhivirano iz originala (PDF) 04. 03. 2016. g. Pristupljeno 05. 05. 2023. 
  37. ^ https://www.insurancejournal.com/news/national/2013/05/14/291814.htm
  38. ^ „Arhivirana kopija”. Arhivirano iz originala 29. 07. 2015. g. Pristupljeno 05. 05. 2023. 
  39. ^ https://scholar.google.com/scholar_case?case=4870106663100984151
  40. ^ https://books.google.ba/books?id=Pm8l1HSp0b8C&pg=SA1-PA16&redir_esc=y#v=onepage&q&f=false
Preuzeto iz „https://sr.wikipedia.org/w/index.php?title=Полиса_осигурања&oldid=27699199”